Как банки навязывают свои продукты клиентам и как этого избежать

Нередко, обращаясь в банк, клиенты «покупают» ненужные им услуги – страховки, платные подписки, дополнительные карты и многое другое. Обычно такие продукты преподносятся как выгода, но часто сотрудники банка умалчивают о расходах – например, обещают внушительный кешбэк, но не говорят о высокой стоимости обслуживания карты. Эксперты финансового портала Smartzaim.kz составили список самых часто навязываемых услуг и способов «борьбы» с ними.

Страховки

Наиболее популярный вид страхования в банках – жизни и здоровья заёмщика. Такой полис защищает интересы кредитора: если с клиентом что-то случится, и он не сможет выплатить долг, банк получит компенсацию от страховщика.

Могут попросить застраховать и сам кредит. Суть та же – заёмщик не платит, потому что его финансовое положение ухудшается по любым причинам. Если среди этих причин будет страховой случай, задолженность вместо клиента погасит страховщик.

Помните: единственная страховка, от которой невозможно отказаться, – это страхование залога при ипотеке или автокредите. Всё остальное – по желанию клиента.

Правда, банки часто делают так, что страховку всё же приходится покупать. Например, технически кредит можно оформить без неё, но тогда меняются условия – банк повышает процентную ставку (иногда более чем на 10%), уменьшает сумму или снижает срок. Кстати, страховки используют и в МФО – например, когда клиент оформляет онлайн-займ без проверок. Но условия выдачи денег при отказе не ухудшаются.

Что делать: ищите банк или программу кредитования, где страхование не является обязательным условием получения денег, а при подписании договора выясните, не включена ли стоимость страховки в общую переплату.

SMS-информирование

Сама по себе услуга полезна для клиента – он получает SMS на телефон каждый раз, когда по карте проходит какая-либо операция: перевод, снятие, пополнение, зачисление зарплаты. Да и стоит это недорого – например, в Нурбанке оповещения обойдутся в сумму 200 тенге в месяц.

Но есть два нюанса:

1. SMS-информирование не подключено к карте автоматически, в теории банк должен получить согласие держателя. Но часто это согласие включено в текст договора, и подписывая его, клиент соглашается автоматом. При этом он вправе отказаться.
2. SMS-информирование можно заменить push – это бесплатно, если вы пользуетесь мобильным приложением или интернет-банкингом. Но, чтобы их получать, нужно подключение к интернету.

Что делать: если не планируете пользоваться услугой, до подписания договора сообщите об этом сотруднику банка. А если услуга уже подключена, обратитесь в офис или сделайте запрос онлайн и направьте отказ от получения уведомлений.

Карта в дополнение к кредиту

Онлайн-кредитование удобно для заёмщика – он может подать заявку через интернет, ему выпустят кредитную, реже – дебетовую, карту, куда зачислят деньги, а потом предложат доставку курьером. Фокус в том, что такая карта не всегда бывает бесплатной.

В основном держателю приходится платить:

• за обслуживание, причём со второго года или при несоблюдении определённых условий стоимость может повышаться;
• за SMS-информирование;
• за снятие наличных, переводы.

Банки преподносят оформление карты как бонус для клиента, особенно, если на карте действительно есть привилегии, например кешбэк за покупки. Но обычно скромно умалчивают о расходах, которые возникнут, даже если держатель не будет пользоваться картой. Плата за обслуживание, например, будет удерживаться до тех пор, пока счёт будет открытым.

Что делать: уточнить условия обслуживания карты или не соглашаться на ее оформление, выбрав другие способы получения кредита – например, наличными в кассе или зачислением на существующую карту.

Персонализированные предложения

Одно из самых распространённых – услуги персонального менеджера банка. Это преподносится, как привилегированное обслуживание – клиент может получать консультации в любое удобное время, оформлять продукты без очереди, получать помощь в различных ситуациях. Но фактически такая услуга может понадобиться разве что бизнесу или VIP-клиенту, которые пользуются «сложными» банковскими продуктами.

Клиенту могут настойчиво предлагать помощь финансовых посредников – доверительных управляющих, брокеров, инвестиционных фондов. Их услуги могут быть представлены как комбинированный банковский продукт – например, вкладчик не просто размещает деньги на депозите, а передает их под управление для дальнейшего инвестирования. Естественно, посредникам придётся платить, и немало.

Что делать: всегда внимательно читать договор и добиваться от сотрудников банка чёткого ответа, какой именно продукт оформляется. Не стесняйтесь задавать вопросы по нескольку раз и просить время на изучение документов.